収入があるのにお金が残らない人の共通点とは？
多くの個人事業主や中小企業経営者が直面する問題の一つに、**「頑張って稼いでいるのにお金が残らない」**という現実があります。売上は順調に伸びているのに、資金繰りは常にギリギリ。貯金は増えず、将来の投資や退職後の備えも不安だという声は少なくありません。
実はこの問題、多くの場合「お金の使い方のバランスが取れていない」ことが原因です。
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必要以上に使いすぎている
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必要以上に貯めすぎている
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投資に踏み出せず増やせていない
このように、「使う」「貯める」「増やす」のどれか一つに偏ると、健全なマネープランは成り立ちません。
バランスなきマネー管理は、資金不足と不安を生む
お金にまつわる不安やトラブルは、以下のように「偏ったお金の使い方」が原因となるケースが多いです。
| 状況 | 原因 |
|---|---|
| 売上はあるのに常に資金繰りが厳しい | 使う割合が高く、貯める・増やす余裕がない |
| 節約重視で安心していたのに将来が不安 | 貯めるばかりで、お金を増やす工夫がない |
| 投資ばかりで日々の資金がカツカツ | 増やすことに注力しすぎて生活が不安定 |
つまり、マネー管理に必要なのは「節約」や「投資」といった単独の行動ではなく、全体のバランス感覚なのです。
特に、事業を営む個人や中小企業の経営者にとって、日々の生活費や設備投資、税金、老後資金など、多様なお金の流れがあるため、バランス感覚は必須のスキルです。
「使う・貯める・増やす」の3つを可視化し、比率を整えるべき
健全なマネープランを立てるためには、まず収入を「使う」「貯める」「増やす」に分解し、それぞれにどれくらいの割合を割り当てているのかを把握することが重要です。
多くのFP（ファイナンシャルプランナー）が推奨する基本比率の一例は以下の通りです。
| 区分 | 理想的な比率 | 内容例 |
|---|---|---|
| 使う（支出） | 50〜60％ | 生活費、固定費、事業経費など |
| 貯める（預貯金） | 20〜30％ | 緊急予備資金、退職金、税金対策など |
| 増やす（投資） | 10〜20％ | iDeCo、NISA、事業投資、保険など |
この比率は、事業の成長フェーズやライフステージにより調整が必要ですが、「3つに分けて管理する」という習慣が、お金に強い経営者への第一歩となります。
マネープランが整うと得られる3つのメリット
バランスのとれたマネープランを実践することで、以下のようなメリットが得られます。
1. キャッシュフローが安定し、経営の判断がスムーズに
お金の流れが可視化され、無理のない支出・投資ができるようになるため、資金繰りが安定し、経営の選択肢が増えるようになります。売上減少や突発的な出費があっても慌てず対応できます。
2. 精神的な安心が得られる
毎月のお金の行き先が明確になることで、「お金に対する漠然とした不安」が解消されます。特に税金や将来の支出に備える「貯める」の部分をきちんと確保することで、日々の安心感が大きく変わります。
3. 将来への資産形成が着実に進む
「増やす」部分に毎月コツコツとお金を回すことで、中長期的な資産が育ちます。iDeCoやNISA、保険、投資信託などを組み合わせていけば、老後資金や事業承継資金など、未来の不安に備えることができます。
使う・貯める・増やすの黄金バランスは人によって異なる
マネープランの理想比率はあくまで目安です。年齢・家族構成・事業フェーズによって、最適なバランスは変化します。
ここでは、事業主・中小企業経営者をタイプ別に分け、それぞれのバランス事例を紹介します。
ケース①：開業3年以内のフリーランス（30代・独身）
主な目的：生活基盤の安定、税金対策、少額からの資産形成
| 分類 | 比率 | 内容 |
|---|---|---|
| 使う | 60％ | 家賃、生活費、経費（ソフト・通信費など） |
| 貯める | 25％ | 税金・国保支払い用口座、緊急資金 |
| 増やす | 15％ | つみたてNISA、少額iDeCo（自営業者枠） |
ポイント：
・まずはキャッシュフロー安定が最優先
・「増やす」は少額からでもOK。継続することが重要
ケース②：法人化したばかりの中小企業経営者（40代・家族あり）
主な目的：家計の安定、事業資金準備、教育費・退職金の確保
| 分類 | 比率 | 内容 |
|---|---|---|
| 使う | 55％ | 給与支出、事業運営費、家族生活費 |
| 貯める | 25％ | 小規模企業共済、法人預金、生命保険積立 |
| 増やす | 20％ | 企業型DC、iDeCo（会社役員）、NISA・株式投資 |
ポイント：
・小規模企業共済で退職金対策
・法人保険なども活用して資産の流動性・節税を両立
ケース③：安定経営のベテラン個人事業主（50代・子育て終了）
主な目的：老後資金形成、事業承継準備、税金最適化
| 分類 | 比率 | 内容 |
|---|---|---|
| 使う | 45％ | 最低限の生活費と事業費 |
| 貯める | 25％ | 貯蓄、退職金準備、保守的な資金保全 |
| 増やす | 30％ | 不動産投資、保険返戻金活用、NISA（高額枠） |
ポイント：
・支出は最小限にして、老後と事業譲渡に向けた準備を強化
・解約返戻金を活用した「貯蓄型保険」も有効
バランス調整の考え方｜時期によって見直しを
以下の表は、ステージごとの「バランスの目安」をまとめたものです。
| ステージ | 使う | 貯める | 増やす |
|---|---|---|---|
| 開業初期（不安定期） | 多め（60〜65％） | 標準（25％） | 少なめ（10〜15％） |
| 成長期（投資時期） | 標準（50〜55％） | 標準（25％） | 多め（20〜25％） |
| 安定期（利益確保期） | 少なめ（40〜50％） | 多め（30％） | 標準（20％） |
| 引退準備期（50代〜） | 最小限（40％以下） | 多め（30％） | 多め（30％） |
よくある勘違い：「節約＝正解」ではない
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「とにかく貯金しよう」と使わなさすぎると、必要な投資ができず成長機会を逃す
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「全部投資に回せば増える」と貯めることを軽視すると、税金や緊急事態に対応できない
👉 だからこそ、「使う・貯める・増やす」を意識して分けておくことが、経営者の賢いお金の守り方・育て方です。
今すぐ始める！「使う・貯める・増やす」バランスの整え方
マネープランを整えるには、「計画→実行→見直し」のサイクルが重要です。以下に、具体的な実践ステップを紹介します。
ステップ1：現状を「見える化」する
まずは、現在のお金の流れを可視化することから始めましょう。主な収支項目を「使う」「貯める」「増やす」に分類して、比率を算出します。
💡チェックポイント
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収入のうち、いくらが生活費・経費として出ているか？
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税金や将来に向けた積立はいくらしているか？
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投資や資産運用に回せている金額はあるか？
おすすめツール：
| ツール名 | 特徴 |
|---|---|
| Money Forward ME | 収支の自動連携とグラフ可視化 |
| freee会計 | 個人事業主や法人経営者向けの経費管理 |
| Excel or Googleスプレッドシート | カスタム管理が可能（テンプレート活用可） |
ステップ2：「貯める・増やす」仕組みを自動化する
毎月の利益や売上から、「使う」だけでなく自動で「貯める・増やす」に回す仕組みを作りましょう。
✅ 仕組みづくりの一例
| 対象 | 実行内容 |
|---|---|
| 貯める | 毎月の売上から10〜30％を自動で貯蓄専用口座へ振替（税金・緊急資金） |
| 増やす | つみたてNISA・iDeCo・法人保険に自動積立設定 |
💡ポイント：自動化することで、「意思の力」ではなく「仕組み」でお金を守り・育てることができます。
ステップ3：制度を活用して「貯める・増やす」の質を高める
お金をただ預けるだけでなく、税制優遇がある制度を使うことで、同じ金額でも将来的な差が大きくなります。
🏦「貯める」に使える制度・商品
| 制度・商品 | 特徴 |
|---|---|
| 小規模企業共済 | 掛金全額所得控除、退職金準備に最適 |
| 預金口座（用途別） | 税金・固定費・緊急資金など目的別に分ける |
| 法人預金 | 法人口座での内部留保・資金管理に活用 |
📈「増やす」に使える制度・商品
| 制度・商品 | 特徴 |
|---|---|
| iDeCo（個人型確定拠出年金） | 掛金控除＋運用益非課税＋退職金控除が使える |
| NISA（新制度） | 運用益が完全非課税、資金拘束なし |
| 法人保険（逓増定期・長期平準） | 解約返戻金を退職金・投資資金に充当できる |
ステップ4：定期的に「マネープランレビュー」を実施する
マネープランは一度立てたら終わりではなく、年に1〜2回は見直すのが理想です。
🔄 見直しポイント
| タイミング | チェック内容 |
|---|---|
| 決算・確定申告前 | 利益に応じて掛金や投資額を調整 |
| 家族構成・ライフイベントの変化 | 教育費・生活費の増減に対応 |
| 新しい制度の開始 | 税制改正や制度変更を反映（例：新NISA） |
ステップ5：プロの力も活用しよう
「お金の相談は気が重い…」と感じる方もいますが、税理士・FP・保険コンサルタントなど専門家の視点は非常に有益です。
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税理士：節税・法人保険の損金処理・共済制度の導入支援
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FP（ファイナンシャルプランナー）：ライフプラン設計・制度活用のアドバイス
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社労士：退職金・役員報酬制度の設計支援
3つのステップを定着させて「お金の不安ゼロ経営」を目指そう
「使う・貯める・増やす」のバランスを整える3ステップは、誰にでもできるが、実践する人は少ないというのが実情です。しかし、これを習慣化すれば、お金に対する漠然とした不安が減り、意思決定の質が格段に向上します。
3ステップ定着のコツ
✅ 毎月1回、お金の動きを棚卸しする
「今月は“使う”に偏りすぎていないか？」「“貯める”が減っていないか？」と、自分自身に問いかけましょう。
✅ 比率ではなく、「習慣」で考える
最初は比率にこだわらなくても構いません。毎月、必ず3カテゴリすべてにお金を振り分けることが重要です。
✅ 生活口座と資産形成口座を分ける
「貯める」「増やす」用の口座を分離することで、可視化と仕組み化がスムーズになります。
よくある失敗例と対策
| 失敗例 | 原因 | 対策 |
|---|---|---|
| 支出が増えて貯蓄がゼロに | 「使う」が優先されすぎ | 固定費削減＋自動振替の導入 |
| 節約しすぎて事業成長のチャンスを逃す | 「貯める」ばかりで「使う」に制限 | 費用対効果を意識した戦略的支出 |
| 投資ばかりして資金ショート | 「増やす」が過剰 | 投資比率を利益の20%以内に制限 |
明日からできる！3つの小さなアクション
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生活費口座とは別に「積立専用口座」を作る
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今月の支出を3カテゴリに振り分けて書き出す
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税理士やFPに「バランスがとれているか」一度相談してみる
経営者こそ、お金の使い方に哲学を
事業と人生は、選択の連続です。**「どうお金を使うか」「どんなリスクに備えるか」「未来にどう増やすか」**は、経営者自身の哲学を映す鏡とも言えます。
だからこそ、3つのステップをバランスよく組み合わせることで、感情に左右されない、お金のブレない軸を手に入れることができるのです。
